Plan FAIR de California

El Plan FAIR (Fair Access to Insurance Requirements) es un programa de seguro de último recurso creado por ley estatal para propietarios que no pueden obtener seguro en el mercado tradicional debido al alto riesgo de incendio. Ofrece cobertura básica de vivienda pero no incluye responsabilidad civil ni propiedad personal. Es administrado por todas las aseguradoras que operan en California.

El Plan FAIR típicamente cuesta 2-3 veces más que el seguro de propietarios tradicional. Una casa que normalmente pagaría $1,500 anuales podría pagar $3,000-4,500 con Plan FAIR. Cuando agregas una póliza DIC para cobertura completa, el costo total puede ser 3-4 veces el seguro tradicional.

El Plan FAIR solo cubre la estructura de la vivienda. Para cobertura completa, necesitas comprar una póliza DIC (Difference in Conditions) separada que agregue responsabilidad civil, propiedad personal, y gastos de vivienda adicionales. La combinación FAIR Plan + DIC te da cobertura similar al seguro de propietarios tradicional.

Para salir del Plan FAIR: 1) Mejora la protección contra incendios de tu propiedad (espacio defendible, materiales resistentes al fuego), 2) Busca aseguradoras especializadas en alto riesgo o líneas excedentes, 3) Espera que las condiciones del mercado mejoren, 4) Considera mudarte a una zona de menor riesgo. Revisa opciones anualmente.

No, el Plan FAIR no cubre terremotos ni inundaciones. Necesitas pólizas separadas: seguro de terremoto del CEA (California Earthquake Authority) y seguro de inundación del NFIP (National Flood Insurance Program). Estas coberturas son adicionales al FAIR Plan y la póliza DIC.

El Plan FAIR raramente rechaza aplicaciones, pero puede hacerlo si: 1) La propiedad no cumple estándares mínimos de seguridad, 2) Está en condición inhabitable, 3) Tiene violaciones de código sin resolver, 4) No está en California. Si te rechazan, corrige los problemas identificados y vuelve a aplicar.

Técnicamente no es requerida por ley, pero la mayoría de los agentes la solicitan para documentar que intentaste obtener seguro tradicional primero. La carta debe ser de los últimos 90 días y de una aseguradora autorizada en California. Algunas compañías proporcionan cartas de rechazo específicamente para aplicaciones FAIR Plan.

Las principales compañías que ofrecen pólizas DIC incluyen: Mercury Insurance, Travelers, Chubb, PURE Insurance, y varias aseguradoras de líneas excedentes. La disponibilidad varía según la ubicación y condición de la propiedad. Tu agente FAIR Plan generalmente puede ayudarte a encontrar cobertura DIC.

Sí, el FAIR Plan tiene límites máximos: $3 millones para residencias unifamiliares, $1.5 millones para condominios, $500,000 para casas móviles, y $20 millones para propiedades comerciales. Si tu propiedad vale más, necesitarás cobertura excedente adicional de otra aseguradora.

El FAIR Plan ajusta tarifas anualmente basándose en pérdidas y costos operativos. Los aumentos recientes han promediado 15-20% anualmente debido al aumento en incendios forestales. Las tarifas están reguladas por el Departamento de Seguros de California y requieren aprobación antes de implementarse.